從2005年一頭扎入第三方支付行業，拉卡拉就一直守著線下，解決用戶繳費和信用卡還款等支付問題。但從2013年下半年開始，社區電商成為了拉卡拉的新生意。 　　對于拉卡拉正在推進的社區電商業務，拉卡拉董事長兼總裁孫陶然并不掩飾自己的的興奮之情。這位連續創業的老兵甚至說，“社區電商是現在最讓我感到興奮的業務”。 　　涉足社區電商 　　老李在北京回龍觀小區附近經營著一家小賣鋪，由于社區內同類店鋪很多，生意一直都是勉強維持。 　　今年10月，他在店鋪內放置了一臺拉卡拉“開店寶”，而令他沒有想到的是，生意開始逐漸好轉起來，很多人不但開始在他這兒消費刷卡，充手機話費、繳水電費，有些時候，還會排隊購買“開店寶”里提供的優惠商品。 　　老李記得有一天，有幾十人在他家的小賣鋪外排隊，而目的就是為了購買“開店寶”社區商城上提供的優惠大米。銷售大米原本并不在老李的經營范圍之內，但是通過“開店寶”的社區商城，老李不但不用任何成本成為了大米銷售商，還從每一筆的大米購物訂單中獲得了拉卡拉的返利。 　　幫助類似老李家這樣的小賣鋪涉足電商，正是孫陶然帶領拉卡拉做大社區電商業務的重要一環。因為在他看來，下一個十年，未來社區店鋪將會是電商流量的一個重要入口。 　　“未來的流量入口在哪里？一個是手機，另一個是社區店鋪。”孫陶然說，拉卡拉希望為這些線下的流量入口提供平臺，組織這些小的店鋪為社區周邊的人服務。他判斷，一旦有幾萬家類似的小店發展起來，就會在電子商務領域產生巨大的價值。 　　“前段時間，我們拉卡拉社區電商賣方便面，三個小時賣了二十萬桶，你可以想想這是什么概念。”孫陶然說，現在是買方市場，消費者的選擇太多，怎么樣把產品高效率的推廣出去，渠道就非常重要。 　　也正式因為這樣，拉卡拉不惜給出現金獎勵，鼓勵這些小店推廣拉卡拉社區電商業務。據一些便利店的店主透露，消費者通過拉卡拉社區電商成功下單之后，每一單都有10元的返利給店主。 　　拉卡拉提供的數據顯示，拉卡拉“開店寶”項目推行半年有余，目前全國網點已達數萬家，北京單個城市就有數千個拉卡拉小店。周末大搶購和每周一團訂單成交量最高可達每小時1萬筆。 　　建立競爭壁壘 　　實際上，瞄準線下社區電商的公司并不止拉卡拉一家，很多的公司都期望涉足這個未來很有前景的市場，但真正把這個市場做起來其實非常困難。而正是這種困難，讓拉卡拉建立了競爭壁壘。 　　“線下的活，是非常難干的。那么大的面積，那么多的城市，你需要把地面部隊組織起來，訓練起來，去推廣服務，這個活是非常難干的。”孫陶然說，線下推廣一直是拉卡拉的一個非常強的優勢，而正是這種線下的基因，讓拉卡拉在社區電商的競爭中建立了競爭壁壘。 　　另外一個讓拉卡拉對未來發展充滿信心的因素是—— “開店寶”抓住了社區商戶們的需求。孫陶然說，在電子商務時代，線下店鋪有利用互聯網做生意的剛性需求，而拉卡拉給了他們一個解決方案。 　　“線下店鋪只要不關掉，就會想把生意做得更好，有更多的人來，可以賺更多的錢，那怎么樣能夠把這個生意做好？拉卡拉給你一個解決方案——用拉卡拉‘開店寶’。有了‘開店寶’之后，店鋪可以提供更多的服務，有更多的人氣，可以用更便宜的價格來進貨，可以賣更多的品種，也可以來借款。這個需求一定是剛需。”孫陶然說。 　　目前，整個拉卡拉集團有五千人左右，其中有四千人是全國各地分公司的地面部隊。按照規劃，拉卡拉準備今年年底前覆蓋2萬家社區小店，而明年年底則將覆蓋店面的數量提高到15萬家左右。 　　互聯網金融謀略 　　除了成為一個有效的社區電商銷售平臺之外，拉卡拉圍繞這個平臺還有很大想象空間，而涉足互聯網金融則可能會是一個水到渠成的選擇。 　　互聯網金融本質是金融，風險控制和經營是從業企業的基本功。能做好互聯網金融的應當是具備金融行業基因，基本功過硬的企業，用這一標準衡量，符合的企業并不多，但是拉卡拉是其中一家。 　　通過提供支付服務，拉卡拉過去幾年積累了8000多萬用戶，而每個月都有近兩千多萬人通過拉卡拉還信用卡。而基于海量用戶過去積累的支付數據，拉卡拉為部分用戶開始提供“替你還”的增值業務。 　　“替你還”業務的模式是：用戶還信用卡的時候，如果手里沒錢，可以申請讓拉卡拉替你還，然后回頭再還給拉卡拉。這項業務在內測的第一個月，就發放了五千多筆貸款。而如果按照這個數據計算，一年發放貸款會達到6萬筆，這是傳統小貸公司可能發展幾年之后才能達到的業務規模。 　　“對于商戶而言也是一樣。商戶如果使用了拉卡拉的POS機，每個月的經營狀況，系統里面會有評判，基于經營狀況，拉卡拉就會給你一個授信額度，可以貸款給你。”孫陶然說。 　　拉卡拉為什么能夠提供這個服務？孫陶然說，這主要因為拉卡拉有海量用戶，用戶過去所有的信用卡使用記錄都保存在系統里，而公司的系統可以判斷是否可以替用戶還，以及可以替用戶還多少錢。 　　互聯網解決了傳統金融業機構與用戶之間信息不對稱和覆蓋不全面的問題，未來互聯網金融需要進一步下沉到社區，這是拉卡拉創新銀行正在做的事，為支付、信貸和理財的等金融業務在社區構建應用場景。 　　孫陶然介紹，目前拉卡拉正全力進行社區網絡的建設，未來只要社區需要的服務都可能會疊加到系統中去。“服務其實是由社區商戶來選擇的，商戶想要賣什么樣的商品，想要賣什么樣的服務，他們可以反饋到我們的系統里來，然后我們的系統就會提供這些服務。” 　　他進一步透露，在拉卡拉的在最初規劃中，公司希望支付、金融和電商業務的收入能夠分別占到1/3，但現在公司希望能把支付服務的門檻降低，通過提供更多的增值服務來獲得收益。