P2P只有與O2O結合，線下進行嚴格的風控，才能把控好借款人質量，維護投資人的利益 　　不久前，央行曾召集多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司開會，就尚未出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》文件進行溝通交流。 　　據(jù)悉，此番央行將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為傳統(tǒng)金融的補充，強調傳統(tǒng)金融是主流。央行認為，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融風險的本質，因此仍需加強監(jiān)管。 　　這一觀點獲得了接受《證券日報》記者采訪的P2P資深人士、金信網(wǎng)COO安丹方的認同，在她看來，互聯(lián)網(wǎng)金融標準建立應將信用管理作為一個關鍵指標。以P2P為例，其是出借人與借款人的借貸信息服務平臺，而中國目前還是信用管理體系相對缺失的社會，如果不對借款人進行詳盡的信用調查、管理，那么就不能規(guī)避風險。 　　P2P信用管理是關鍵 　　“互聯(lián)網(wǎng)金融并非顛覆，而是抓住了傳統(tǒng)金融領域長久忽視的全民理財?shù)男枨螅行嵘竦睦碡斠庾R，而意識到這一大趨勢的傳統(tǒng)金融行業(yè)，也在做出轉變，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，聯(lián)手挖掘潛在客戶需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)并不存在所謂的死敵關系。”安丹方認為，“未來的金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融將不再單打獨斗，而是攜手傳統(tǒng)金融行業(yè)，融入全民理財?shù)某绷鳎强梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領域共同馳騁的小伙伴”。 　　安丹方表示，而今P2P行業(yè)內不規(guī)范的企業(yè)行為，一定程度上影響了公眾對于P2P的信任，“純線上P2P團隊單純靠信用數(shù)據(jù)是不可能做好信息與資金安全的。 P2P只有與O2O結合，線下進行嚴格的風控，才能把控好借款人質量，維護投資人的利益。” 　　“中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關系的只有3億人，5億人跟銀行從來沒有信貸交易關系。”央行征信中心副主任王曉蕾在“2014.上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上表示，“P2P如何在這5億人當中找到它的細分市場，找到管理這部分細分市場信用風險的獨特技術，這是P2P保持中長期競爭力的一個核心。” 　　事實上，有不少業(yè)內士認為，為確保投資人的利益，P2P應該采取線上與線下結合的模式。例如提供借款人與出借人的專業(yè)網(wǎng)絡信息服務平臺，平臺服務雙方為出借人和借款人，其線上對接有投資需求的廣大投資者、線下由合作的專業(yè)公司或擔保公司推薦借款客戶。 　　技術與商業(yè)模式雙驅動 　　安丹方介紹，一些線下專業(yè)個人對個人借款的大型公司，本身就具有非常高的風險控制水平和實地盡職調查水平。而它們將符合借款要求，有較高還款能力的穩(wěn)健客戶提供給專業(yè)P2P平臺，由平臺委托第三方信用管理公司，對借款人的資質進行二次審核，由專業(yè)的信用評估人員對借款人的實際情況進行100%實地考察，考察信用人員撰寫評估報告進行資質評估后，反饋金融信息服務平臺 。 　　此外，在資金風險控制方面，P2P平臺不存放資金，也無沉淀資金。所有資金操作均應在第三方支付平臺中的虛擬賬戶中進行交易，由用戶進行獨立操作，發(fā)送交易、提現(xiàn)指令。平臺擁有自己的虛擬收入賬戶和在銀行設立風險保障金專項托管賬戶，其中，風險保障金賬戶在借款人還款完畢后才被第三方支付平臺允許釋放資金。 　　提及技術與互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的關系，安丹方表示，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融領域的動作，極大推動了互聯(lián)網(wǎng)金融這一商業(yè)模式的發(fā)展速度，而日漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，也會反向推動技術的進步與發(fā)展，以便更好提升用戶體驗，令技術真正實現(xiàn)為用戶服務，她預計，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一次大創(chuàng)新和改革，都離不開與技術領域創(chuàng)新的雙向驅動。